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日前，中央经济责任会议在北京举行。在这场定调来岁经济政策总基调的热切会议上，科技创新、绿色转型、改善民生、银发经济、数字工夫升级传统产业等被列入来岁要点责任。对于银行业来说，这些经济社会高质地发展的遵循点，恰是“五篇大著述”的政策指挥标的，践行中央经济责任精神，就要进一步塌实作念好“五篇大著述”。

2023年10月，中央金融责任会议初次提倡“作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著述”。“五篇大著述”明确了金融业服求实体经济、探索中国秉性金融发展旅途、杀青金融强国蓄意的标的和要点，成为中小银行转型升级，杀青高质地发展的行动指南。本年以来，监管机构连接出台了《对于银行保障业作念好金融“五篇大著述”的提示意见》等政策文献和《推动数字金融高质地发展行动决策》等具体实施决策，顶层遐想渐渐明晰。

数字金融顶层遐想的推动，有劲拓展了中小银行数字化升级履行空间，促使中小银行通过数字化转型，将数字工夫应用到科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数实会通等领域并以此杀青业务增长与价值增多。在五篇大著述部署一周年之际，中小银行互联网金融(深圳)定约(下称“中小银行定约”)勾搭金融壹账通、金融科技50东说念主论坛发布《中小银行数字金融发展商讨施展(2024)》，以久了详确的调研数据，对中小银行转型发展的收获与挑战进行了科学客不雅的分析商讨。

这是中小银行定约一语气第八年发布该系列施展。本年的《施展》沿用了往期的“蜂巢模子”，在政策、组织、工夫、应用、数据、生态六个维度的分析商讨框架下张开，并阐发国度金融监督料理总局等部门的相干监管政策和提示意见进一步细分和完善，增多了数字金融政策定位、数字金融组织架构、东说念主工智能风险肃穆才气、数据财富化等问题的考量，体现《施展》对政策新动向、行业新问题的精熟追踪和聚焦。

《施展》流露，中小银行阐发自己的资源天赋和阛阓定位，冉冉探索稳妥的业务形态与发展说念路，变成了专有的相反化金融科技创新旅途，中小银行的数字化转型照旧举座从金融科技的工夫摧毁冉冉迈向数字金融全新阶段。

克服资本压力 捏续加大参预

数字金融转型质效全面擢升

与2023年比拟，2024年中小银行在政策、工夫、应用、数据、生态五个维度得分均有所上涨。尤其是工夫维度得分捏续提高，标明中小银行金融科技参预范围稳步增长，越来越多的中小银行信息工夫创新和自主可控才气处于施行应用阶段，将中枢工夫研发及新工夫金融应用纳入蓄意，并进行相干家具研发。同期，需要戒备的是2024年中小银行组织维度得分较2023年有所下跌，反应了数字金融东说念主才队列缺少的近况。

在鼎力发展新质分娩力的时间布景下，加速数字化转型照旧上涨到全行举座政策高度。《施展》流露，84.29%的受访银行照旧运转部署实施全行层面数字金融发展政策，出台数据处罚、数据安全、数据财富料理等具体实施笃定，实施旅途明确，举座处于久了鼓动阶段。

与数字金融政策相匹配的组织架构治愈加速，优化、整合成为高频词。《施展》流露，55.71%的受访银行优化高等料理层、成立数字金融委员会，11.43%的受访银行成立科技子公司，37.14%的受访银行整合行内一级科技部门，将信息科技部整合为数字金融部。有78.57%的受访银行组建了不同行务条线、业务与工夫条线相会通的共创团队，相较昨年(73.75%)呈现稳步增长态势。70%的受访银行在全行范围内开展数字化东说念主才培训，非工夫东说念主员也被纳入数字化才气培养体系。

在2024年，大模子等新工夫加速渗入，但也带来工夫参预的资本挑战。濒临数字金融转型这说念必答题，中小银行大批遴荐精卫填海。《施展》流露，尽管2022年以来中小银行盈利大批承压，但大部分银行的科技参预有增无减。28.57%的受访银行金融科技参预占总交易收入的比重在5%-10%，较昨年有大幅擢升。以2%为标准，本年度金融科技参预占比进步2%的受访银行进步概况(83.4%)，较昨年(77.5%)杀青较快增长。

优化金融供给 奇迹国度政策

作念足作念活待业金融“大著述”

与金融“五篇大著述”中发力点和优化标的同样，中小银行围绕国度政策，探索将数字金融与科技金融、绿色金融、待业金融、普惠金融等热切政策结合，奇迹国度枢纽政策和金融体制矫正程度。《施展》探听发现，有1.43%的受访银行照旧齐备实施并获取权贵奏效，27.14%的受访银行处于蓄意论证阶段，34.29%的受访银走运转部署实施，37.14%的受访银行处于久了鼓动阶段，金融服求实体经济高质地发展、深化金融供给侧结构性矫正程度不休加速。

待业金融是“五篇大著述”的热切构成部分，通过布局农村待业金融买通下层住户养老的“终末一公里”，是监管政策对银行业履行普惠金融的中枢条目。中小银行积极推崇自己深耕区域的秉性上风，借助金融科技推动创新，加强与政府、产业吞并拓展场景，积极优化和丰富待业金融家具奇迹。本年《施展》开设专题，对中小银行数字金融支捏待业金融加速发展的创新与履行进行了全面梳理缅想，为行业发展提供了教诲模仿。

《施展》调研发现，城商行和农商行濒临不同的老年客户群体，在大批加速适老化升级的同期，具体的奇迹念念路体现出显明相反化。

城商行大批对APP进行升级改版，裁减老年客户的使用难度；丰富待业金融家具，为不同投资需乞降不同风险偏好的老年客户提供千般化遴荐；拓宽容业金融奇迹外延，以金融带动科教文卫体，丰富老年客群生计。

农商行奇迹升级愈加喜爱地域化秉性，如线上平台增多方言奇迹、打造“方言银行”，跨界吞并延迟奇迹，向老年客户提供农家具优惠购等秉性技俩。同期，农商行还喜爱产业交叉会通，助力推动全面乡村振兴。

理念政策结合 镶嵌更多场景

以秉性化策划构建比较上风

濒临全球数字工夫立异的产业趋势和中国高质地发展的政策条目，中小银行数字金融转型不休加速，但依然存在对数字金融内涵贯穿不到位、政策部署不和谐、评估侦察体系与框架不完善等问题。

《施展》以为，中小银行需要喜爱将数字金融的见地与自己的发展政策相结合，从而推动银行业务的数字化转型和创新。荒谬是在银行业策划环境依然把握乐不雅的布景下，中小银行濒临净息差捏续收窄、大型银行业务进一步下千里等挑战，亟待通过数字化策划优化财富欠债结构，以秉性化策划构建奇迹小微企业的比较上风。

《施展》流露，在绿色金融、普惠金融领域，中小银行诈欺创新工夫，与各行业龙头企业精熟吞并，挖掘产业链迤逦游的交游场景和交游数据价值，发现不同客户群体的需求，针对性地推出千般秉性金融奇迹。大数据生成用户画像为信贷投放和贷后料理提供量化支捏，杀青扩张业务范畴，镶嵌更多场景应用的效果，充分得志小微企业、地方产业及个体客户的千般化需求。

在乡村振兴场景下，中小银行抽象诈欺5G、东说念主工智能、大数据等多项创新工夫，以平板电脑、挪动背夹、APP等新载体，推动数字金融奇迹下千里，强化支农支小才气。数字化、平台化奇迹久了触达当地秉性产业，中小银行得以主动稳妥阛阓变化，愈加精确地支捏农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支捏。

好风需借力 生态待完善

定约组织提供全所在转型支捏

数字化转型不仅需要中小银行自己制定政策、积极鼓动，也需要政策环境和阛阓环境的有劲支捏。《施展》建议地方政府加强寰宇数据绽放分享、金融基础步履竖立、东说念主才引进和造就，与中小银行吞并共赢。监管机构应完善包容性监管举措，进一步标准工夫协同创新，为中小银行数字金融发展提供针对性提示，分类实施数字化转型促进政策，为中小银行数字金融发展提供针对性提示。对业务与工夫创新实行包容性监管，为中小银行数字金融高质地转型创造新的增漫空间。

在加速数字化转型中开云kaiyun体育，中小银行行业协会和行业定约组织在数字金融东说念主才培养、科技创新和标准制定中推崇着协同引颈作用。改日，中小银行定约将进一步推崇在数字金融东说念主才认证培训等方面的带算作用，在科技创新、生态构建等方面的撑捏作用，通过构建多端倪的吞并体系，在金融奇迹创新、资源分享和风险防控等方面为中小银行提供全所在支捏，有用擢升中小银行在数字金融生态中的竞争力，浓墨重彩写好“五篇大著述”。